délégation assurance emprunteur

10 000 € d’économie grâce à la délégation d’assurance

10 000 € d’économie grâce à la délégation d’assurance

 

A quoi servent les assurances emprunteurs?

Elles protègent les banques contre le risque d’incapacité de l’emprunteur de rembourser son prêt.
Ces assurances couvrent donc l’emprunteur et ses proches contre les risques de la vie :
– décès
– invalidité
– incapacité
– maladie
– chômage

NB : En cas de décès ou d’invalidité totale, elles remboursent entièrement le crédit à votre place. Par contre, en cas d’ invalidité partielle ou temporaire elles remboursent partiellement ou temporairement votre crédit. 

Elles ne sont officiellement pas obligatoires mais dans les faits l’organisme de crédit exigera au minimum une assurance décès et PTIA (perte totale et irréversible d’autonomie) pour du locatif et souvent d’autres garanties pour le financement d’une résidence principale.

 

Qu’est-ce que la délégation d’assurance ?

La délégation d’assurance est la possibilité, pour un emprunteur, de refuser l’assurance de prêt qui lui est proposée par défaut par la banque afin de souscrire chez un autre assureur proposant au minimum les mêmes garanties. 

Dans ce cas, l’assurance choisie par l’emprunteur doit soumettre le contrat à la banque mais la banque :
– ne peut pas refuser une assurance au moins équivalente à la sienne
– doit motiver tout refus de façon précise
– ne peut pas moduler le taux du crédit en fonction du choix d’assurance de l’emprunteur

La délégation d’assurance doit être signée par la banque, l’assureur et l’emprunteur.

Depuis le 1er septembre 2010, les organismes de crédit ont l’obligation d’informer leurs clients de cette possibilité.

 

 

Les deux types d’assurances emprunteur

L’assurance de la banque

L’assurance proposée par la banque est un contrat groupe négocié avec une société d’assurance partenaire et basé sur la mutualisation des risques. Il s’agit donc d’un tarif quasi unique pour l’ensemble des emprunteurs. Généralement, la cotisation porte sur le capital emprunté et est fixe sur toute la durée du crédit. Le traitement est rapide et, généralement, la prise en charge est facilitée en cas de mise en jeu de l’assurance.

La délégation d’assurance

L’assurance emprunteur proposé par un organisme indépendant est a contrario un contrat individuel. Le Tarif est calculé en fonction du profil client (âge, santé…) et du capital restant dû. La cotisation porte sur le capital restant dû et évolue chaque année en fonction de l’âge. Ces assurances sont donc souvent plus compétitives. 

 

 

Faut-il opter pour la délégation d’assurance ?

Au moment de la négociation du crédit avec la banque

A mon sens, il n’est pas du tout judicieux d’aborder ce point au moment de la négociation de votre  crédit. La banque vous fera une offre plus intéressante si vous ne faîtes aucune opposition à sa proposition d’assurance groupe. Inutile non plus de lui rappeler lourdement qu’elle est dans l’obligation de vous tenir informé de votre droit de souscrire une assurance ailleurs, vous risqueriez d’irriter votre conseiller. Vous pouvez par contre lui faire savoir gentiment que vous connaissez ce droit mais que vous préférez tout lui confier car vous lui faîtes confiance pour cela aussi.

 

Par la suite, une fois le prêt obtenu

Changer d’assurance peut vous faire faire de belles économies. A titre d’exemple j’ai économisé 10 000€ en renégociant les assurances sur les crédits de 3 studios. Je suis passé par Axa à Montpellier et Audrey, ma conseillère, a tout géré de façon très efficace et professionnelle. 10 000€ c’est déjà une belle économie alors que mes crédits débutent à peine. Si vous avez des crédits sur lesquels une bonne partie du capital est déjà remboursé et si vous êtes encore jeune et en bonne santé, ça devrait donc logiquement valoir encore plus le coup! Toutefois, ce chiffre est à relativiser car il s’agit en fait de quelques dizaines d’euros d’économies par mois sur toute la durée des prêts. Si je solde mes crédits avant la fin, l’économie ne sera bien sûr pas aussi importante.

Par ailleurs, en dehors de l’aspect purement financier, il y a aussi d’autres choses à prendre en considération. Quels sont vos projets d’investissements? N’avez vous pas intérêt à entretenir la relation la plus idéale possible avec votre banque afin qu’elle vous aide dans l’atteinte de vos objectifs? Si vous avez, des projets à court terme, choisir délibérément de conserver l’assurance emprunteur chez votre banque habituelle pourra vous faire marquer des points auprès d’elle, et quelle entreprise n’a pas envie de conserver ses meilleurs clients? Quel conseiller n’a pas envie de tout faire pour satisfaire ses meilleurs clients ?

 

Délégation d’assurance ou pas … A réfléchir donc suivant vos objectifs à court et moyen terme 

 

 

 

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